Het kopen van een woning is voor velen een van de grootste financiële stappen in hun leven. In een woningmarkt die constant in beweging is, met stijgende huizenprijzen en schommelende rentestanden, is het essentieel om goed op de hoogte te zijn van de regels en mogelijkheden. Een van de belangrijkste instrumenten voor woningkopers in Nederland is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Voor 2024 zijn er significante wijzigingen doorgevoerd, met name wat betreft de NHG grens. In dit artikel duiken we diep in de details van de NHG grens 2024, de voordelen, de kosten en wat dit voor jouw persoonlijke situatie betekent.
Wat is de NHG grens precies?
De Nationale Hypotheek Garantie is een vangnet voor mensen met een eigen woning. Als je een hypotheek afsluit met NHG, ben je beschermd tegen restschulden als je je woning noodgedwongen moet verkopen, bijvoorbeeld door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een echtscheiding. Daarnaast biedt het de geldverstrekker extra zekerheid, wat resulteert in een lagere hypotheekrente voor de lener.
De ‘NHG grens’ is het maximale bedrag waarvoor je een woning kunt kopen (inclusief verbouwingskosten) om in aanmerking te komen voor deze garantie. Jaarlijks wordt deze grens herzien om aan te sluiten bij de gemiddelde huizenprijzen in Nederland.
De NHG grens in 2024: De cijfers op een rij
Per 1 januari 2024 is de NHG grens aanzienlijk verhoogd. Dit is goed nieuws voor veel woningzoekenden, omdat een groter deel van de woningen nu binnen het bereik van de garantie valt.
* Standaard NHG grens 2024: € 435.000,-
* NHG grens 2024 met energiebesparende voorzieningen: € 461.100,-
Ter vergelijking: in 2023 lag de grens nog op € 405.000,-. De stijging van € 30.000,- weerspiegelt de aanhoudende krapte en prijsstijgingen op de woningmarkt. Door de grens te verhogen, probeert de overheid de toegankelijkheid van de koopmarkt te waarborgen, vooral voor starters en middeninkomens.
Verduurzaming en de NHG grens 2024
Een belangrijk aspect van de huidige woningmarkt is verduurzaming. De overheid stimuleert woningbezitters om hun huis energiezuiniger te maken. Dit zie je direct terug in de NHG-regels.
Wanneer je investeert in energiebesparende maatregelen (zoals isolatie, HR++ glas, een warmtepomp of zonnepanelen), mag je tot 106% van de marktwaarde van de woning lenen onder de NHG-condities. Dit brengt de maximale grens in 2024 op € 461.100,-. Dit extra budget van € 26.100,- (6% bovenop de standaardgrens) moet volledig worden besteed aan verduurzaming.
Dit biedt een enorme kans: je kunt niet alleen een duurdere woning kopen met de zekerheid van NHG, maar je verlaagt direct je toekomstige energielasten en verhoogt het wooncomfort en de waarde van je woning.
Waarom zou je kiezen voor een hypotheek met NHG?
Het afsluiten van een hypotheek met NHG brengt verschillende voordelen met zich mee die zowel op de korte als de lange termijn financieel gunstig zijn.
1. Lagere hypotheekrente
Omdat de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (de organisatie achter NHG) garant staat voor de terugbetaling van de lening, loopt de bank minder risico. Dit risicovoordeel wordt doorgegeven aan de klant in de vorm van een rentekorting. Gemiddeld ligt de rente voor een NHG-hypotheek tussen de 0,2% en 0,5% lager dan voor een hypotheek zonder NHG. Over een looptijd van 30 jaar kan dit tienduizenden euro’s besparen.
2. Veiligheidsnet bij financiële problemen
Het leven loopt niet altijd zoals gepland. Bij onvoorziene omstandigheden zoals het overlijden van een partner, arbeidsongeschiktheid of onvrijwillige werkloosheid, kijkt NHG samen met jou en de bank naar oplossingen om de woning te behouden. Is verkoop toch onvermijdelijk en blijft er een restschuld over? Dan kan NHG deze schuld onder bepaalde voorwaarden kwijtschelden.
3. Verantwoord lenen
NHG hanteert strikte normen (gebaseerd op de Nibud-richtlijnen) om te bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen. Dit beschermt je tegen te hoge maandlasten en zorgt ervoor dat je ook na het betalen van je hypotheek nog voldoende geld overhoudt voor andere levensbehoeften.
De kosten van NHG: De borgtochtprovisie 2024
Aan de voordelen van NHG hangt een eenmalig prijskaartje: de borgtochtprovisie. Dit is een percentage van het totale hypotheekbedrag dat je betaalt bij het afsluiten van de lening.
In 2024 is de borgtochtprovisie vastgesteld op 0,6%.
Stel, je koopt een woning voor de maximale grens van € 435.000,-. Dan betaal je eenmalig € 2.610,- aan NHG-kosten. Belangrijk om te weten is dat deze kosten fiscaal aftrekbaar zijn. Bovendien verdien je dit bedrag vaak binnen een tot twee jaar terug door de lagere rentelasten die je geniet.
Voorwaarden voor de NHG grens 2024
Niet iedereen kan zomaar aanspraak maken op NHG. Er zijn een aantal belangrijke voorwaarden:
1. De koopsom: De koopsom van de woning mag niet hoger zijn dan de grens van € 435.000,- (of € 461.100,- bij verduurzaming). Let op: de taxatiewaarde is hierbij leidend. Als de woning getaxeerd wordt op € 440.000,- maar je koopt hem voor € 430.000,-, dan telt de hoogste waarde voor de grens.
2. Hoofdverblijf: De woning moet je hoofdverblijf zijn. Je kunt NHG dus niet gebruiken voor een vakantiewoning of een pand dat je wilt verhuren.
3. Appartementsrechten: Bij de aankoop van een appartement moet de Vereniging van Eigenaren (VvE) actief zijn en over een reservefonds beschikken.
4. Bouwkundige staat: Soms is een bouwkundige keuring verplicht, vooral als uit het taxatierapport blijkt dat er sprake is van achterstallig onderhoud dat direct hersteld moet worden.
NHG en de stijgende huizenprijzen
De verhoging naar € 435.000,- in 2024 is een directe reactie op de markt. In veel regio’s, vooral in de Randstad, liggen de prijzen voor een gemiddelde eengezinswoning echter al boven deze grens. Hierdoor vallen veel kopers in die regio’s nog steeds buiten de boot voor een NHG-hypotheek. Toch biedt de nieuwe grens voor een grote groep starters op de woningmarkt in andere delen van het land meer ademruimte.
Het is ook interessant om te kijken naar de toekomst. De NHG grens wordt berekend op basis van de gemiddelde woningwaarde in de maanden juni, juli en augustus van het voorgaande jaar. Als de prijzen blijven stijgen, is de kans groot dat we in 2025 een grens zien die richting de € 450.000,- kruipt.
Stappenplan: Hoe vraag je NHG aan in 2024?
Als je een woning hebt gevonden die onder de NHG grens van 2024 valt, doorloop je de volgende stappen:
1. Check je maximale leenruimte: Praat met een hypotheekadviseur om te zien of je inkomen toereikend is voor de koopsom.
2. Taxatie: Laat de woning taxeren door een erkende taxateur. Het taxatierapport moet voldoen aan de eisen van het NWWI.
3. Hypotheekofferte: Je adviseur vraagt een offerte aan bij een geldverstrekker met de vermelding dat het om een NHG-hypotheek gaat.
4. Documentatie: Lever alle benodigde documenten aan (werkgeversverklaring, loonstroken, legitimatiebewijs, etc.).
5. Passeren bij de notaris: Zodra de bank en NHG akkoord zijn, teken je de hypotheekakte bij de notaris en betaal je de 0,6% borgtochtprovisie.
Conclusie
De verhoging van de NHG grens in 2024 naar € 435.000,- biedt meer zekerheid en lagere lasten voor een grotere groep huizenkopers. Vooral de extra ruimte voor verduurzaming tot € 461.100,- is een krachtig middel om woningen toekomstbestendig te maken. Hoewel de eenmalige kosten van 0,6% een investering vragen, wegen de voordelen van rentekorting en financiële bescherming hier in de meeste gevallen ruimschoots tegenop.
Ben je van plan om in 2024 een woning te kopen? Controleer dan altijd of de woning binnen de NHG-normen valt. Het kan je over de gehele looptijd van je hypotheek een klein fortuin besparen en een hoop rust geven.
Wil je meer weten over jouw specifieke mogelijkheden binnen de NHG grens van 2024? Neem dan contact op met een onafhankelijk hypotheekadviseur voor een berekening op maat.