Restschuld Calculator

Bereken of u risico loopt op een restschuld bij verkoop van uw woning. ✔ Actuele berekening ✔ Verschillende scenario's ✔ Praktisch advies

Wat is een restschuld?

Een restschuld ontstaat wanneer de verkoopopbrengst van uw woning niet voldoende is om uw hypotheekschuld af te lossen. U houdt dan na verkoop een schuld over die u alsnog moet afbetalen. Dit kan een belemmering vormen wanneer u wilt verhuizen.

Wanneer loopt u risico op een restschuld?

Restschuldrisico ontstaat vaak in de volgende situaties:

  • Als u weinig of geen eigen geld heeft ingebracht bij de aankoop van uw woning
  • Als u een aflossingsvrije hypotheek heeft en de woningwaarde is gedaald
  • Als u kort na de aankoop weer moet verkopen (binnen 3-5 jaar)
  • Als de woningmarkt een neergaande trend vertoont
  • Als uw woning achterstallig onderhoud heeft of in een krimpgebied ligt

Wat kunt u doen bij een (dreigende) restschuld?

Er zijn verschillende manieren om om te gaan met een (dreigende) restschuld:

  • Extra aflossen: Door extra af te lossen op uw hypotheek verkleint u het risico op een restschuld
  • Wachten met verkopen: Als het mogelijk is, kunt u wachten tot de woningmarkt verbetert
  • Meefinancieren: Soms kunt u een restschuld meefinancieren in uw nieuwe hypotheek
  • Persoonlijke lening: Een restschuld financieren met een persoonlijke lening
  • Spaargeld inzetten: Eigen middelen gebruiken om het gat te dichten

Wist u dat?

  • Tot 2018 was de rente op een restschuldfinanciering fiscaal aftrekbaar, nu niet meer
  • Een restschuld wordt geregistreerd bij het BKR, wat invloed kan hebben op toekomstige leenmogelijkheden
  • Sommige geldverstrekkers hebben speciale regelingen voor het meenemen van een restschuld naar een nieuwe hypotheek
  • De gemiddelde Nederlandse huizenprijzen zijn sinds 2013 met meer dan 60% gestegen
  • Bij verkoop komen er ook nog kosten kijken zoals makelaarskosten en eventuele boeterente, die het risico op een restschuld verder vergroten

Restschuld Calculator

Huidige situatie

€
€
€

Verkoopkostenplan

%
€
€

Verkoopkosten

%
€
€

Tips bij restschuld

  1. Los extra af: Als u risico loopt op een restschuld, probeer dan extra af te lossen om dit risico te verkleinen.
  2. Investeer slim: Soms kan een kleine investering in uw woning (zoals schilderwerk of een nieuwe keuken) de verkoopwaarde significant verhogen.
  3. Verkoopstrategie: Een goede makelaar kan soms duizenden euro's verschil maken in de uiteindelijke verkoopprijs.
  4. Wacht indien mogelijk: Als u niet direct hoeft te verkopen, kan het verstandig zijn om te wachten op een betere markt.
  5. Spaar vooraf: Als u weet dat u binnenkort wilt verhuizen, begin dan met sparen voor een eventuele restschuld.
  6. Onderzoek meefinancieren: Sommige geldverstrekkers bieden mogelijkheden om een restschuld mee te financieren in uw nieuwe hypotheek.

Veelgestelde vragen over restschuld

Hoe kan ik een restschuld voorkomen?

Om een restschuld te voorkomen kunt u de volgende maatregelen nemen:

  • Kies voor een aflossende hypotheek: Met een annuïteiten- of lineaire hypotheek bouwt u geleidelijk eigen vermogen op in uw woning.
  • Los extra af: Door periodiek extra af te lossen verkleint u uw hypotheekschuld sneller dan gepland.
  • Wacht met verkopen: Als de woningprijzen stijgen, kan het lonen om de verkoop uit te stellen.
  • Investeer in uw woning: Bepaalde verbeteringen kunnen de verkoopwaarde meer verhogen dan ze kosten.
  • Zorg voor een goede verkoopstrategie: Een goede makelaar, professionele foto's en een opgeruimd huis kunnen duizenden euro's schelen.
  • Leg een buffer aan: Als u weet dat u wilt verhuizen, begin dan met sparen voor een eventuele restschuld.

Kan ik mijn restschuld meefinancieren in mijn nieuwe hypotheek?

In bepaalde gevallen is het mogelijk om een restschuld mee te financieren in uw nieuwe hypotheek. Hiervoor gelden de volgende voorwaarden en aandachtspunten:

  • De maximale hypotheek inclusief restschuld mag niet hoger zijn dan de maximale Loan-to-Value (LTV) van 100% (of 106% als energiebesparende maatregelen worden getroffen).
  • U moet voldoende inkomen hebben om de hogere hypotheeklasten te kunnen dragen.
  • De restschuld moet afkomstig zijn van de verkoop van uw vorige hoofdverblijf.
  • Sinds 2018 is de rente over een restschuld niet meer fiscaal aftrekbaar.
  • Niet alle geldverstrekkers bieden de mogelijkheid om een restschuld mee te financieren. Vraag dit na bij verschillende hypotheekverstrekkers.

Een goede hypotheekadviseur kan u helpen de beste oplossing te vinden voor uw specifieke situatie.

Wat zijn de gevolgen van een restschuld?

Een restschuld kan verschillende gevolgen hebben:

  • Financiële impact: U moet de restschuld aflossen, wat extra maandlasten betekent.
  • BKR-registratie: Een restschuld wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR), wat invloed kan hebben op toekomstige leenmogelijkheden.
  • Beperkte mogelijkheden voor een nieuwe hypotheek: Door de extra schuldenlast kunt u mogelijk minder lenen voor een nieuwe woning.
  • Psychologische impact: Een restschuld kan zorgen voor financiële stress en onzekerheid.

Bij een dreigende restschuld is het verstandig om tijdig actie te ondernemen en eventueel professioneel advies in te winnen om de gevolgen te beperken.

Hoe wordt de Loan-to-Value (LTV) ratio berekend en waarom is deze belangrijk?

De Loan-to-Value (LTV) ratio is een belangrijke indicator voor uw risico op een restschuld:

  • Berekening: LTV = (Hypotheekschuld ÷ Woningwaarde) × 100%
  • Voorbeeld: Bij een hypotheek van €200.000 en een woningwaarde van €250.000 is de LTV 80%.

Waarom is de LTV belangrijk?

  • Risico-indicator: Hoe hoger de LTV, hoe groter het risico op een restschuld bij verkoop.
  • Hypotheekrente: Bij een lagere LTV (meer eigen vermogen) krijgt u vaak een lagere hypotheekrente.
  • Maximale hypotheek: In Nederland mag de LTV voor nieuwe hypotheken maximaal 100% zijn.
  • Buffer: Een LTV onder 90% geeft u een buffer tegen waardedaling van uw woning.

Streef naar een zo laag mogelijke LTV door af te lossen of te wachten op waardestijging van uw woning.

Wat als ik mijn restschuld niet kan betalen?

Als u een restschuld niet kunt betalen, zijn er verschillende mogelijkheden:

  1. Regeling treffen met de bank: Bespreek uw situatie met uw hypotheekverstrekker. Vaak is het mogelijk om een betalingsregeling te treffen.
  2. Persoonlijke lening: U kunt de restschuld financieren met een persoonlijke lening, mogelijk tegen gunstiger voorwaarden.
  3. Schuldhulpverlening: Bij ernstige financiële problemen kunt u terecht bij schuldhulpverlening via uw gemeente.
  4. Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen (WSNP): In het uiterste geval kunt u in aanmerking komen voor de WSNP, maar dit heeft vergaande consequenties.

Het is belangrijk om proactief te handelen en niet te wachten tot de problemen onbeheersbaar worden. Neem tijdig contact op met een financieel adviseur of uw hypotheekverstrekker om de mogelijkheden te bespreken.